Yleisesti käydään paljon keskustelua ja välittelyjä kumpi olisi taloudellisesti järkevämpää, vuokralla asuminen vai omistus-asuminen. Laskelmia voidaan tehdä monella tapaa, mutta tässä artikkelissa käytän esimerkkinä omaa asuntoani, jossa olen asunut ja jota olen myös vuokrannut.
Yleinen käsitys tuntuu olevan, että omistusasuminen on kalliimpaa kuukausitasolla kuin vuokra-asuminen. Tämä on hyvin virheellinen käsitys. Vuokralla asuminen voi olla halvempaa tai jopa kalliimpaa kuin omistusasuminen. Huomaatte tämän esimerkistäni.
Esimerkissä käytettävä asunto
Esimerkissä käytetty asunto on 50-luvulla rakennettu 50m2 kaksio Vantaan Tikkurilassa. Asunto ja taloyhtiö ovat erittäin hyvässä kunnossa ja ylläpito on säännöllistä.
Esimerkin selitteet
Omat remonttikulut: Omat remonttikulut sisältävät kaikki tavanomaiset asunnon sisällä tehtävät remontit kuten keittiön uusiminen, lattioiden uusiminen, maalaaminen ja tapetointi. Nämä kulut eivät ole kuukausittaisia vaan ne maksetaan remonttia tehdessä kerralla. Olen lisännyt remonttikulut kuukausittaisiin kuluihin, jotta pääsemme lähemmäksi todellista lopputulosta. Tässä laskelmassa oletetaan, että asunnon remonttiin sijoitetaan 5000€ / 10 vuotta.
Taloyhtiön remonttikulut: Taloyhtiön remonttikuluihin kuuluu yleiset taloyhtiön remontit kuten putkiremontti, julkisivuremontti, märkätilojen remontit ja kattojen uusiminen. Tässä laskelmassa oletetaan, että taloyhtiön remontteihin käytetään 6000€ / 10 vuotta.
Lainan korko: Lainan korko on laskettu Nordean lainalaskurilla, joka antaa 140.000 euron lainan korkojen yhteissummaksi 37.500 euroa 25 vuoden laina-ajalla. Laskelman selkeyden helpottamiseksi, tämä summa on jyvitetty tasaisesti jokaiselle kuukaudelle.
Omistus-asunnon kulut
| Asunnon ostohinta (vuonna 2014) | 140.000 € |
| Laina-aika | 25 vuotta |
| Lainan todellinen vuosikorko (Nordea 2014) | 2% |
| Lainanlyhennys ilman korkoa | 465€ / kk |
| Lainan korko | 125€ / kk |
| Lainanlyhennys kokonaisuudessaan | 590€ / kk |
| Yhtiövastike | 220€ |
| Omat remonttikulut | 42€ / kk |
| Taloyhtiön remonttikulut | 50€ / kk |
| Asumiskulut / kk | 810€ / kk |
| Remonttikulut yhteensä / kk | 92€ / kk |
| Todelliset asumiskulut remontteineen | 902€ / kk |
Oheisella laskelmalla pääsemme siihen lopputulokseen, että jos lainan korot pysyvät kahden prosentin suuruisina ja mitään erityisen yllättäviä remonttikuluja ei tule, asumiseen kohdistuvat kuukausittaiset kulut ovat 902€ / kk. Todellisuudessa asukas maksaa kuukausittain kuitenkin asumisesta vain 810€ sillä remonttikulut lankeavat maksettavaksi vasta kun remontti on ajankohtainen.
Lisäksi asunnon omistaja maksaa joka kuukausi asuntoaan pankille 465€. Jos oletamme, että asunnon hinta ei laske tulevaisuudessa (joka on äärimmäisen epätodennäköistä pääkaupunkiseudulla), omistaja laittaa joka kuukausi 465€ ”säästöön”.
Vuokra-asumisen kulut
Samaista 50m2 asuntoa on vuokrattu vastikään hintaan 850€/kk ja vuokraushetkellä vuokralaisia oli tarjolla niin, innokkaimpia sai huitoa lapiolla kauemmaksi.
Yhteenveto
Kuten aikaisemmista laskelmista huomasit, vuokra-asumisen kuukausikulut (850€) ovat jopa kalliimmat kuin omistus-asumisen (810€). Jos omistusasumisen kuluihin otetaan mukaan remonttikulut (92€) niin omistus-asuja maksaa asunnostaan 52€ enemmän (902€).
Kun otamme lisäksi huomioon omistusasujan ”säästöön” maksamat rahat, niin koko laskelma kääntyy päälaelleen omistusasujan hyväksi. Omistusasuja maksaa asumisestaan todellisuudessa, kaikki kulut ja säästöt huomioon ottaen, vain 437€ / kk!
Vuokra-asunnon hinta / kk: 850 €
Omistusasunnon hinta / kk: 437€
Lisättäköön vielä, että tämän kyseisen asunnon arvo on noussut kuudessa vuodessa 35%. Asunnon arvon nousu muuttaa jälleen laskelmaa reilusti asunnon omistajan hyväksi eikä asunnon arvon nousua ole otettu huomioon oheisessa laskelmassa.
Uuden asunnon hankinta
Jos pelko yllättävistä remonttikuluista käy ylivoimaiseksi, suosittelen uuden asunnon hakkimista. Uusia asuntoja voit selata esimerkiksi YIT:n uudet myytävät asunnotsivustolta. Uudessa asunnossa voit olla varma, että yllättäviä remontteja ei ainakaan ensimmäisen 20 vuoden aikana ole tulossa.